以一个计算公式浅谈现代利息的合法成分和非法成分

       《古兰经》禁止利息，这是毋容置疑的。先知穆罕默德的时代阿拉伯半岛高利贷盛行，穷人越来越穷，富人越来越富。在这个时候，伟大而清高的安拉为世人颁降了禁止利息的经文。比如，

        “你们为吃利而放的债，欲在他人的财产中增加的，在真主那里，不会增加；你们所施的财物，欲得真主的喜悦的，必得加倍的报酬。”

        “信道的人们啊！如果你们真是信士，那么，你们当敬畏真主，当放弃余欠的利息。”

        “信道的人们啊！你们不要吃重复加倍的利息，你们当敬畏真主，以便你们成功。”

        等等，穆罕默德先知接到启示之后呢，就拿自己的亲朋开刀，首先让他们放弃蒙昧时代积攒下来的利息。这些经文颁降的背景我不是很了解，阿訇和谢赫们肯定知道得更清楚一些。但是我想总的原则就是号召人类平等相对、免除压迫、禁止不劳而获的行为。

        好的，那么下面我设置了一个例子，看看发生在我们生活中的一桩借款：

        哈三攒了两万块钱，想买10头牛。这个时候邻居马赫目地来找他借钱两万元，说一年以后还清。两个人都是虔诚的穆斯林，那么哈三当然不会收马赫目地的利息了，他爽快地把两万块钱借了出去。心想，牛反正不着急买，早晚钱还会回来的。

        马赫目地也很受信用，一年之后准时还了钱，一切OK 。但是问题出现了，哈三拿着钱去买牛，人家买牛的说，现在牛已经不是两千块钱一头了，而是两千两百块钱。哈三的钱只能买九头牛。哈三把牛牵回家之后，越想越不是滋味，本来去年可以买十头牛的，可是今年不知不觉就变成了九头。他甚至想，如果当时先买了牛，然后借给马赫目地十头牛，那么今年他也会还来十头牛，这样才公平啊。现在莫名其妙地就少了一头牛。这牛跑哪儿去了呢？

        正好在上海复旦大学金融专业读硕士的侄子尔里放假在家，哈三就把自己困惑和侄子说了，请他分析一下，这头牛丢哪儿去了，难道是让马赫目地赚去了吗？尔里告诉他，虽然钱一份不少地还了，但是钱不值钱了，这就是市场规律。你当初借钱给马赫目地的时候，应该找他收10%的利息，这样他换回来2万2千块钱，你还是可以买10头牛，这样不就公平了吗？

        哈三一听这话，连忙说，这可使不地，《古兰经》命令禁止收利息，你这不是把我往朵做海里推吗？这样对马赫目地多不公平啊。尔里说，那现在这个局面，对您不是也不公平吗？《古兰经》让人无条件地牺牲自己的利益吗？《古兰经》是不是该更新了呢？这倒让哈三也没话说了。他跑到寺里问阿訇爷，阿訇爷夸奖他做的对，但是也无法解释为什么他就损失了一头牛。

        后来哈三还得知，马赫目地去年借了他的钱去做些小本生意，结果也赔了钱。为了履行诺言，他又准备给孩子念大学的积蓄里面挪出两万块还给了哈三。哈三无法解释这一切，只能接受这个现实——自己损失了牛，马赫目地的尕娃的学业受到了威胁。只好寄希望于真主在后世把这头牛补给他，并且给马赫目地一家人两世吉庆。

        哈三这个课思（case）里面，反映了非常普遍的一个经济学现象——通货膨胀。货币的购买力下降，导致同等数量的钱，只能购买不同数量的牛。从这个角度上来说，古代人是没有这个烦恼的，因为他们那个时代的流通“货币”不是四个人头的人民币，而是牛。

        在当代的金融领域中，人们通常利用如下的公式来计算利息：

        其中 i 代表名义利息，p 代表了由通货膨胀等因素造成的利息，而i* 则是实际利息。具体到哈三这个课思，假设他考虑到通货膨胀给自己的购买力造成损失，而准备收取10% 的 p  利息。那么在这个公式中名义利息 i 则也是10%，如果带入20000块钱，那么哈三在一年之后应该收回22000元，可以购买10头牛，对于他来说才是公平的。

        对于非穆斯林的高利贷剥削者来说，他们不但要收取 p，他们更要收取相当数量的 i*。假设一个唯利是图的人又加了10%的 i*，也就是为了自己盈利的那部分利息。那么名义利息就是 21%。带入20000元钱，那么他将收回242000元，可以购买整整11头牛。他就这样不劳而获地赚了一头牛！

        因此，在我看来。p 利息是公平的，他保证了借出人不受到损失，出入相抵。而i* 是非法的，它带有不劳而获的盈利性质。

        从此看出，尽管名义利息 i　也被冠以“利息”的称号，但是这个利息中有非法成分，也有合法成分（个人观点，还没有和穆夫提大人沟通）。这个计算公式，很清晰地区分开了这两个部分，能够帮助我们进行相关的分析。

        当然，在实际应用中，p　的含义还不仅仅只是通货膨胀，它还包含了其他成分，比如借贷风险和投资机会等等。这些成分的合法和非法就不在今天的讨论范围了。

        通货膨胀是新兴事务，也就是我们称之为必答尔的东西。先知时代多采取物物交换和金属货币，因此《古兰经》和《圣训》上罕有此类问题的记载。我们现代人碰到这个问题，该怎么办？是不是只要看到“利息”这两个字，就要统统一闷棍打死呢？这是嫌疑嘛，还是远离的好。

        那好，那我们就眼巴巴地看着哈三和马赫目地的故事每天在虔诚的穆斯林身上发生，让他们蒙受损失，让他们的子孙一辈子在停滞的经济环境中度日？而另外一方面，那些桀骜不驯的尔里们，在放言修改古兰经，改革伊斯兰之前，有没有想过，你们是否真正地理解了这个信仰，有没有真正运用过这个信仰在生活和生产实践中的方法论？

        因此我建议尔里在学业的间歇里，可以去上海的浦东清真寺里走走，多接触一下那里的同龄人，用你所学习到的科学知识，带着敬畏去解读这个伟大的信仰。也许有一天，你会像诺贝尔奖获得者穆罕默德尤努斯那样，在自己的家乡创办一个伊斯兰银行，帮助哈三进行合理的投资，帮助马赫目地进行合法的借贷。我可以很负责任地告诉你，这个世界上有很多穆斯林金融学家都在探讨和实践着伊斯兰金融学，印证着教义（道义）和利益并存的可能。在这个领域里我们并不孤独，尤其是在全球金融市场日趋统一的今天。