理财师支招：降息后巧用存款利滚利

　　最近，银行两个月内连续三次降息，利率呈现“跌跌不休”之势。与此同时股市再创新低、房产交易依旧低迷，越来越多的老百姓选择捂紧“钱袋子”，感叹投资无门。其实，只要选择正确的储蓄方式，存款同样可以获得不菲的收益。

　　降息后储蓄不跌反涨

　　两个月内，央行已经三次降低了储蓄存款利息。然而，记者昨日走访了多家银行网点后发现，大多数居民对降息反应依然平淡，降息后储蓄存款仍呈现“波澜不惊”，存款人数和存款额度都没有明显减少。

　　北京丰台马家堡一家建行储蓄所的工作人员告诉记者，现在每天的业务量仍和降息之前的日常业务量差不多。目前股市继续下跌，几次降息也没能“拽”回人们的投资热情，储蓄反而成了现在最保险的理财方式。同时，大家都看到了目前处于降息周期，随着利率的不断下跌，早期存款的收益率将会高于今后一段时间，所以目前选择储蓄的居民占多数。

　　建行理财师刘先生认为，一方面，中国已进入降息周期，年内还存在继续降息的可能。同时，存款准备金率也有可能继续降低，预计降息周期至少要持续到明年，存款利率确实缩水了。但另一方面，由于存款免征利息税，市民储蓄存款不需要缴税，降息后实际利息缩水很少。比如，今年10月连续两次降息，10月30日这次降息，长期存款利率下调幅度高于短期，3个月、6个月、1年和2年期整存整取利率下调了0.27%，3年期下调了0.36个百分点，5年期下调了0.45个百分点。以一年期为例，第一次降息因免税政策的实施，一万元存款实际到期利息仅减少了6.3元，第二次调息则减少了27元。而五年期的存款，第一次降息后反而增加了11.25元，第二次则一下减少了225元。

　　定期存款可增加收益

　　农业银行理财专家顾海

　　萍为投资者简单算了一笔账，以1万元本金为例，现在的一年定期存款利率是3.6%，就是说存1年定期存款利息可得360元，比10月9日那时减少了27元(当时利率为3.87%)，比年初减少33.3元(当时利率为4.14%)。而现在的半年定期存款利率是3.24%，就是说存半年定期存款可得利息162元，比10月9日时减少了13.5元(当时利率为3.51%)，比年初减少了17.55元(当时利率为3.78%)。很明显，随着存款利率不断下调，储蓄存款的利息收入也呈明显下降趋势，早存款就成了有利可图之举。

　　在目前股票市场方向不明朗、行情低迷的情况下，顾海萍建议选择储蓄存款，她说：“尤其对于已经把大量资金从股市中抽回来的股民，与其闲置着，还不如选择6个月或1年短期存款”。如果有50万元资金，1年定期可收获18000元的利息，相当于每个月增加1500元的收入，对于普通家庭来说，也是笔不小的收入。同时，对于一部分不确定用途和用时的资金，还可利用“七天通知存款”提高收益。

　　“七天通知存款”可巧理“活钱”

　　记者了解到，“七日通知存款”是一种介于活期存款和定期存款之间的业务，目前在各家银行都能办理。储户存入资金后，可以享受到比活期更高的利息，但也会比1年定期存款的利息稍低一些，支取时只要提前7天通知银行就可以了。但是该业务参与的门槛较高，一般要求5万元起存。

　　对于个人储户来说，一部分不确定用途和用时的资金，则可利用该业务来提高利息收益。假如您有20万元资金，30天活期收益为20万×0.72%÷360×30=120元；若存“七天通知存款”，那么30天的收益为20万×1.71%÷360×30=285元，后者要比前者多出165元。

　　用存款规则“利滚利”

　　记者在采访中发现，有些存款较多的大户往往看不上银行存款的“一点点”利息，在小额和大额资金存款时都为了图方便而选择活期；也有另外一部分人考虑到连续降息的可能，索性把余钱全部存入长期定存，以为可以享受相对较高的利率。专业理财人士提醒，储户利用银行存款理财时不要怕麻烦，有时稍微用心留意存款规则细节，稍加举手之劳就可降低存款利息的隐性损失。

　　百姓日常生活中每月节余的闲钱可以考虑用每月一张定期存款的方式来“滚雪球”。日后，随时急需用钱的时候都可以取出当月到期或者利息损失最小的一张存单，日后积少成多也能累积形成一笔不小的本金加利息的“意外收获”。银行理财专家介绍，大笔资金在手时，还可将存本取息与零存整取这两种储蓄方式结合起来，实现“利滚利”的理财方式。以5万元为例，将其用存本取息方法存入，一个月后取出利息，存入另一个零存整取的账户，以后每月如此操作，可获得二次利息，不过这种方式需要每月跑一次银行。

　　有业内人士指出，银行存款适合作为任何群体理财资金配置的“必选项”，强制储蓄则可适度“中和”高风险理财品种的风险。在家庭存款组合中，可将每月节余部分强制存款，不动的部分按比例存为中长期存款得到利息收入。