现代伊斯兰金融光彩夺目

伊斯兰金融服务产业(IFSI)在最近的世界伊斯兰金融评估中说﹐这一年多来的世界金融风暴﹐波及几乎所有的资本主义国家﹐而加入世界金融潮流的“伊斯兰法制的金融”却在这场危机中“无大碍”﹐经受了一次大地震的考验。  美国新墨西哥州立大学经济学教授洛雷塔‧纳波莱奥尼在一次世界金融研讨会上发言说﹕“伊斯兰金融是当代世界出现的新体制﹐我们可以借鉴﹐帮助我们走出困境。”  土耳其《扎曼日报》经济评论员易卜拉欣‧奥兹特科说﹕“伊斯兰金融融入了当代全球经济﹐在一场国际金融风暴中脱颖而出﹐将成为取代西方腐败经济的有效途径。”  《阿拉伯每日新闻》说﹕“伊斯兰银行没有受到西方金融危机的冲击﹐因为伊斯兰的金融原则与美国和欧洲普遍流行的金融欺诈保持距离。”  伊斯兰金融进入世界经济体系数十年﹐一直默默无闻﹐稳妥发展﹐没有大张旗鼓的大广告﹐不引人注目。  世界上大多数人﹐对现代伊斯兰金融的体制和功能所知不多。

伊斯兰金融服务产业在世界上的出现﹐是一种年轻的体制﹐但它以明显的特征区别于人们习惯的金融“常规”管理方式。  虽然时间不长﹐但是显示出了新型的生命力﹐生机勃勃﹐增长迅速﹐被西方金融界刮目相待。  伊斯兰金融服务产业是一个集团公司﹐拥有7000亿美元的资产﹐受到伊斯兰发展银行的资金保护﹐而伊斯兰发展银行将在2015年发展成为拥有2﹒8万亿的世界大金融机构。  伊斯兰金融服务产业的服务范围集中在波斯湾地区﹐如海湾合作理事会(GCC)﹐并且在南亚地区保持15% - 25%的业务。

 与国际常规金融产业相比﹐伊斯兰资产很小﹐只有2%﹐但是它的业务性质和服务方式﹐严格遵守伊斯兰金融法制﹐例如不以利息为调节杠杆。  《古兰经》说﹕“信道的人们啊﹗ 你们不要吃重复加倍的利息﹐你们当敬畏真主﹐以便你们成功。”(3﹕130)    《古兰经》说﹕“因为他们多行不义﹐常常阻止人遵循主道﹐且违禁而取利息﹐并借诈术而侵蚀别人的钱财﹐我已为他们中不信道的人而预备痛苦的刑罚。”(4﹕160-161)    伊斯兰银行的经营方式﹐取消了利息制度﹐但不是让客户赔本﹐受到经济损失﹐而是以更加公正﹑合理和负责的方式﹐进行公开形式的实业投资和公平分红。

 伊斯兰银行体制﹐因为年轻﹐还在试验和完善过程﹐还不能达到西方银行的巨大贷款数额﹐多时停留在小额服务上﹐与民众生活息息相关﹐例如私人投资﹑债券(苏库克)﹑房屋贷款(穆拉巴哈)。  私人投资是以合作的方式合资经营﹐没有固定的利息﹐而是公开投资项目和盈亏报告﹐使银行与客户成为互相信赖的合作伙伴。   “苏库克”债券是有最低固定升值比率的﹐但不同于常规的利息﹐而是资产股份的意义﹐保证债券持有者的资产不受损失﹐而有更多报酬的许诺。  “穆拉巴哈”与银行房贷是两种不同概念﹐而类似于包含购房投资的每月租金﹐最后获得房产权。

美国莱斯大学经济学教授穆罕默德‧加玛尔对伊斯兰金融服务的银行和客户进行了一次调查﹐发现这个制度开始为民众所理解﹐有70%的客户反应﹐比常规银行稳妥和有信任感﹐信誉至上。 大多数人觉得伊斯兰金融体制公正和坦诚﹐没有欺骗和腐败行为﹐银行是民众信得过的服务机构﹐透明度大﹐真诚服务。  也有一部分人认为﹐伊斯兰银行与常规银行帮助客户获得的利率差别不多﹐可以取而代之无大震动。

最近在印度尼西亚发生的某些公司破产和倒闭的事件。  根据现行的伊斯兰银行苏库克规则﹐伊斯兰金融服务产业向受到损失的公司提供“赔偿金”﹐保护客户的基本利益不受损失。 有专家说﹐这种方式﹐类同于西方银行的“保险”制度﹐没有体现出伊斯兰金融“共担风险”的原则。 现代的社会条件﹐有许多伊斯兰原则还不能完全实行﹐因为思想理念尚未建立起来﹐只有借助于西方银行现行的方式﹐以保持运作﹐然后逐渐过渡和完善。

伊斯兰银行在许多国家开始了﹐而且成为基本固定模式﹐开创了一条金融管理的新思路﹐区别于西方高利贷本质的利息制度。  这是一个良好的开端﹐数十年来健康成长﹐成为现代世界经济模式的一道光亮。

       在当今世界上﹐创立伊斯兰金融体制的目的﹐不是只为少数虔诚的穆斯林服务﹐假如形成这样的狭小服务范围﹐那么﹐现代伊斯兰金融服务难以长久维持下去。  银行业是当代世界资本全球化的巨大成果﹐是对全人类服务的重要方式。 《古兰经》说﹕“我派遣你﹐只为怜悯全世界的人。”(21﹕107)     这是真主对他最后使者的启示﹐这也是对我们全体穆斯林下达的命令﹐因为我们是先知穆圣的正道继承者﹐金融服务是其中之一的重要内容。

当代资本主义把社会引向了腐败﹐以“利息”为标志的高利贷是现代银行服务的基本思想﹐人们辛苦劳动所得的财富受到银行资本家的残酷剥削﹐与伊斯兰的金融思想背道而驰。  当代的伊斯兰学者们提出新的金融体制﹐与资本主义丑恶现象展开了较量和斗争﹐目的是把人类从资本主义不合理的金融制度中解脱出来﹐消灭金融剥削﹐杜绝欺诈和贪婪。  伊斯兰的法制不是专对穆斯林社会的单独限制或约束﹐而是“怜悯全世界的人”﹐应为所有的人服务。   公正﹑仁慈﹑善良和宽容是全人类的共同道德准则﹐没有宗教和种族之分﹐而伊斯兰金融必须体现保护人民利益的性质﹐因此属于全人类﹐而不是穆斯林所独有。  如果是一种仁慈的好制度﹐就应当有福共享。

资本主义的银行体制发展了数百年﹐它的性质是邪恶和罪孽﹐而现代伊斯兰金融诞生于黑暗之中﹐从出现那天起﹐就是光彩夺目﹐目的是保护民众利益﹑生命﹑信仰和财产。  今天横扫世界的金融风暴﹐不是正常的经济发展失调﹐而是资本主义金融罪恶的大暴露。 这个制度罪恶累累﹐双手沾满鲜血﹐今日已是老朽﹐垂死挣扎﹐没有前途﹐前方是万丈深渊﹐导致人类同归于尽﹐而且没有一条自救策略。  伊斯兰金融如同一个新生命诞生了﹐它还很年轻﹐不够完善﹐但充满了生命力和光辉的前途。  例如在伊斯兰金融体制中﹐有对则卡特“天课”的专设管理机构﹐这部份财产属于公众﹐是银行受到委托管理﹐向贫苦人给予施舍和临时救助。  假如伊斯兰金融在全世界展开时﹐在所有的银行服务业务中必将设立“慈善专柜”﹐“存款人”不来领取他们的存款﹐而委托银行代替他们向穷苦人家合理发放。 

伊斯兰银行和金融管理﹐必须遵循真主启示的原则﹐而且以服务全人类为目标﹐这个新生命在今天来到这个世界上﹐看来将成就一番大事业﹐任重道远﹐前途无量。 在未来的发展中﹐伊斯兰银行必将展现更多的社会福利和为民服务的业务﹐从体制上和道德上必将超过现代的西方常规银行﹐有可能取而代之。  当伊斯兰金融发展成熟和完善之日﹐不会再有今天这样的金融海啸肆虐全球。